העלאה גדולה ושמנה לביטוח הלאומי מגיעה – אבל האם זה יספיק?

מקבלי ביטוח לאומי הולכים לקבל את מה שעומד להיות התאמה אדירה של יוקר המחיה (COLA) בשנה הבאה. אבל אם זה דומה לעלייה הגדולה שהם קיבלו השנה, הם עלולים להגיע עוד יותר מאחור.

עד כדי כך אנחנו יודעים: כאשר שיעור האינפלציה הנוכחי עומד על 9.1%, ה-COLA יהיה גדול. אבל זה היה גדול בשנה שעברה – 5.9%, העליות הגדולות ביותר מזה עשרות שנים – ובכל זאת מקבלי הביטוח הלאומי קיבלו את זה על הסנטר, בכל מקרה מבחינת האינפלציה.

למה? כי מיד לאחר שהוכרז על העלאת 5.9% באוקטובר האחרון, האינפלציה החלה לעלות מהר יותר, והתקדמה בקצב של 6.8% בנובמבר ושיעור של 7.0% בדצמבר. השנה, המחירים הואצו אפילו מהר יותר.

לקרוא: אלו הם הרעיונות החדשים הטובים ביותר בפרישה

במונחים ריאליים זה אומר שכוח הקנייה של צ’ק ביטוח לאומי ממוצע עומד על כ-97% ממה שהיה לפני שנה. הפחתה של שלושה אחוזים אולי לא תישמע הרת אסון. אבל תחשבו עד כמה עשרות מיליונים תלויים בביטוח הלאומי. לפי המוסד לביטוח לאומי:

  • בקרב קשישים, 37% מהגברים ו-42% מהנשים מקבלים 50% או יותר מהכנסתם מביטוח לאומי

  • בקרב קשישים, 12% מהגברים ו-15% מהנשים מסתמכים על ביטוח לאומי עבור 90% או יותר מהכנסתם

אז כל שקל נחשב. וזכור שחלק מהמרכיבים החיוניים עלו אפילו מהר יותר משיעור האינפלציה הכולל. מזון, למשל, עלה ב-10.4% בין יוני 2021 ליוני 2022.

בינתיים, אם התחלת לקחת ביטוח לאומי בגיל 62 – עוד על זה בעוד רגע – הנה דרך שבה תוכל לגרום לאינפלציה לעבוד בשבילך. אתה יודע שעבודה תוך כדי ביטוח לאומי פירושה שההכנסה שלך כפופה למגבלת רווחים, נכון? הודות לאינפלציה הגבוהה, המגבלות הללו עומדות לעלות בחדות בשנת 2023, כלומר תוכל להרוויח יותר מבלי שהקצבאות הביטוח הלאומי שלך יימנעו.

לקרוא: בלי עוד מהגרים, הביטוח הלאומי (ואמריקה) הוא טוסט

כמובן, אם האינפלציה תתקרר, ויש כמה סימנים שכן, המוטבים יכולים להרוויח בדרך אחרת. נניח שנאמני הביטוח הלאומי מכריזים באוקטובר שה-COLA לשנת 2023 יהיה 9.1%. אבל אז, הודות לסדרה של העלאות ריבית על ידי הפדרל ריזרב והמשך הריפוי של שרשראות האספקה ​​(שעזרו להעלות מחירים), האינפלציה מתחילה לדעוך. אבל ה-COLA הגדול יהיה נעול. במילים אחרות, ההפך מהמצב בשנה שעברה. האם זה יקרה? מי יודע? אבל זה אפשרי.

באשר למערכת הביטוח הלאומי עצמה – שחילקה יותר מ-1.2 טריליון דולר ל-70 מיליון אמריקאים – ההתאמה הגדולה של יוקר המחיה בשנה הבאה תביא לכך, כמו השנה, שהרבה יותר כסף ייצא מהדלת. אבל הסכום שנכנס לא יעמוד בקצב, כי זה מבוסס על מיסי שכר שמשלמים עובדים ומעסיקים. רמות המס הללו, ללא פעולה מצד הקונגרס, יישארו זהות.

זה מצביע על כך שקרן הנאמנות של ביטוח לאומי, שכבר משלמת יותר ממה שהיא קולטת, עלולה להיגמר מוקדם מהצפוי כרגע. תאריך הדלדול הנוכחי הוא 2034, ואחרי זה התשלום יתבסס רק על כל מיסי השכר שיגיעו. כרגע זה צפוי להיות 77 סנט על הדולר. תחשוב על מיליוני האמריקאים שהזכרתי לעיל ותלויים מאוד בביטוח הלאומי עכשיו, ועל מיליוני האחרים שיפרשו עד אז. נשמע שהם יצטרכו להחזיר את הציפיות שלהם – אלא אם כן הפוליטיקאים שלנו יעשו משהו בנידון.

זו הבעיה, כי התיקונים כרוכים בכאב, ואף פוליטיקאי לא אוהב להטיל זאת על הבוחרים. למרות זאת, המתמטיקה והלוח מכתיבים שהכאב יגיע בכל מקרה. למה לא לקחת את השור בקרניו? הנה כמה רעיונות:

  • להעלות את גיל הפרישה המלא. כיום, בן 67, זה הועלה בפעם האחרונה ב-1983, כאשר האמריקאי הממוצע חי 74.6 שנים. תוחלת החיים היא כיום 79 שנים. מכיוון שאנו חיים יותר, אנו לוקחים את הביטוח הלאומי זמן רב יותר. הקונגרס יכול להעלות את גיל הפרישה לאט, נניח חודש בשנה, כלומר עד 2034, כאשר קרן הנאמנות אמורה להיגמר, גיל הפרישה המלא יהיה 68. עד 2046, הוא יהיה 69. זה לבדו יקל על העומס על המערכת.

  • להעלות את גיל הזכאות המינימלי. נכון לעכשיו, אתה יכול להתחיל לקבל ביטוח לאומי בגיל 62. מיליונים עושים זאת היום, למרות שהקצבאות מופחתות בכ-25%. רוצים לקבל עוד? ההטבות גדלות בכ-8% יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך לחכות. הקונגרס יכול גם להעלות את גיל הפרישה המינימלי לאט, בחודש אחד בשנה. עד 2034 זה יהיה 63, ו-64 עד 2046.

  • הסר את המכסה על מס שכר. השנה, 147,000$ הראשונים של רווחי העובדים חייבים במסי שכר. זה מועלה מדי שנה, צמוד לאינפלציה. העלאתו מעט מעל שיעור האינפלציה – נניח רבע של נקודת אחוז אחת בכל שנה – תחזק את קרן הנאמנות. חלק מתומכי הביטוח הלאומי רוצים להסיר לחלוטין את המכסה בטענה שזה ישחרר זרם של כסף – אבל מעסיקים אומרים שהעלאת מס בסדר גודל כזה תפגע ביצירת מקומות עבודה ובצמיחה כלכלית.

מה דעתך על ביטוח לאומי? איך אתה מתמודד עם אינפלציה? זרוק לי שורה: RetireBetterMarketWatch@gmail.com.

Leave a Reply

Your email address will not be published.